仕組預金が元本割れ！？実体験で伝える。仕組預金のリスクと、元本割れ後の顛末。

今回は、新生銀行で取り扱っている仕組預金の商品の1つ、

（愛称：パワード定期）を購入して、

元本割れを経験した話

を紹介したいと思います。

2019年5月に、私が契約した商品で、定期という名前が付いていますが、定期ではありません。

　

お店では低リスク商品にラインナップされている仕組預金で、

銀行員も比較的安全な商品と言って販売していましたが、

実際契約してみるとジェットコースターでした。

　

この記事では、元本割れのリスクがある仕組預金の1つ、「為替レートを予想して円安だったら高金利、円高だったら元本割れのリスクあり。」という仕組預金について、体験談を交えて紹介したいと思います。

近年ネット銀行では、このような、

為替によっては元本割れリスクがある仕組預金

が沢山誕生しています。

　

仕組預金は、少しややこしい商品なので、記事を最後までお読みいただき、仕組預金の特徴や営業トーク、満期時のイメージを掴んでいただけたらと思います。

　

仕組預金と名の付くものの中には元本保証のあるものもあり、紛らわしいですが、

各種商品を契約する場合は十分商品内容を確かめて契約しましょう。

　

・一体、仕組預金とは何？
・普通の預金との違いって？
・なんで普通預金より金利が良いの？
という基本的なコトについては、下記記事で紹介していますので、読んでみてください。

私が購入した仕組預金＜愛称：パワード定期＞とは

私が購入した仕組預金＜愛称：パワード定期（円投資型）＞は、新生銀行の主力商品です。

「元本割れは絶対嫌だ」というお客様を除き、リスク許容度が低めの人からリスク許容度が高めのお客様まで幅広くセールスされています。

　

※詳しくはこちらのサイトをご覧ください。
新生銀行　公式サイト　仕組預金＜愛称：パワード定期（円投資型）＞

　

具体的な例で紹介すると、

＜具体例の前提条件＞
契約金額　100万円　
金利　　　年利1.6%
契約期間　1年　
判定通貨　豪ドル
（※金利と契約期間と判定通貨は、実際の新生銀行の仕組預金の商品内容を使用しています。）

今が1ドル＝100円の場合、

パターンA
満期日に1ドル＝120円（円安）
　👉　円で利息が付いて返ってくる
　
パターンB
満期日に1ドル＝100円（同じ）
　👉　円で利息が付いて返ってくる
　
パターンC
満期日に1ドル＝80円（円高）
　👉（契約時のレートで）ドルで返ってくる

将来の為替を予想して、

円安か同じなら、円で高めの利息、

円高の場合はドルで返ってきて含み損という、

くじ引きみたいな感じの商品ですね！

　

円高でドルで返ってきても、すぐに円に戻さなければ元本割れする訳じゃないので、

円安になるまで待って両替すれば損はしません。

こう見ると3分の２の確率で勝てそうな雰囲気。

しかし、冷静に考えると勝てそうなのは雰囲気だけです。

　

　

将来の為替レートなんて誰も予想できないので、リスクは割と高いと思うのですが、勝てそうな雰囲気の紹介がされています。

　

金利と通貨レートのパターンは豊富

仕組預金＜愛称：パワード定期（円投資型）＞は、

上記で説明したシンプルな商品に、

アレンジを加えることが出来ます。

金利と通貨レートと外貨の種類のバリエーションが豊富です。

例えば、

豪ドル　　　
　　契約時　1ドル＝76円
満期日の判定レート　
　　1ドル76円（－3円）＝73円
金利
　　1.6%→1.4%
期間
　　1年

契約時のレートが76円なのに対して、

満期日の判定レートが契約時の76円ではなく、

マイナス3円の73円にすることで、満期日のレートが円安になる確率がちょっと上がりますよね！

その代わりに、貰える金利が1.6%⇒1.4%と減らされているというわけです。

（※通貨の種類は、豪ドルの他に、NZドルやユーロ、南アフリカランド、米ドルなんかも選べます。期間は1か月、3か月、6か月等も選べます。）

このようにして、通貨の種類や満期日の判定レート、利回りを微調整することによって、多種多様な仕組預金が構成され、販売されています。

で、

そんなマニアックな商品を誰が契約するのよ～？

と思った方もいると思いますが、、、

　

は～い！ここにいる、私です！

　

しかも、上記で提示した、豪ドル、判定レート（－3円）、金利1.4%は、

実際に私が契約した条件です。笑

　

元銀行員のくせに、色々リスク語っておきながら、スリリングな世界へ飛び込んだのは一体なぜでしょう。

どんな経緯で購入して、その後どんな展開を辿ったのかを紹介したいと思います。

購入の経緯と購入後の状況

独身時代に契約していた新生銀行の口座の名義変更をしようと思って、新生銀行を訪れたことから始まりました。

ただただ、純粋に事務的に手続きをしたかっただけだったのだが、、、

独身時代は黙々と働き、いつしか貯金残高は600万円を超えていました。

すると銀行員の方から、奥で商品の提案があるとのことで、

個室へと案内されました。

まぁ、話を聞いてみるだけならいいか～今日暇だし、別に減るもんじゃないし。

そんな感じでした。

元銀行員ということもあってか、銀行員の気持ちも察して話だけはサクッと聞いてあげようと思ってしまいます。

というワケで、話を聞きました。

また、当時の私は、結婚して引っ越し等のお金がかかることも全部終わって、幸せのど真ん中にいました。

調子に乗っていたんですね。

初めて購入した株（ソフトバンクグループ）が値上がりして、2倍ぐらいになって、これまた調子に乗っていました。（※当時50万円ぐらい利益出てたと思います。）

※株は2015年から始めたのですが、私と同じようにリーマンショックからの回復時代に始めた人なら恐らく誰でも簡単に利益を出せたと思われます…^^；時代が良かった。でも、自分の運用が上手いのかと調子に乗ってしまってました。ゴメンナサイ<(_ _)>

　

担当した営業さんの話が上手かったのも一因です。

　

話を聞いてると、なんか良い商品の様な気がしてきました(*´▽｀*)

ヤバッ！！

　

これが、私の仕組預金との出会いです。

　

また、私は銀行員時代、投信や各種ローン、融資の営業経験はあるのですが、仕組預金の営業経験はなかったので、つい新しい商品が気になり、挑戦したくなってしまったのも理由の一つです。

　

　

少し話がそれるのですが、

銀行の商品を購入する際の注意点も合わせて紹介したいと思います。

その名も、

定期とセットでお得！

キャンペーンです。

定期とセットでお得！に注意

私に営業さんは仕組預金とセットで定期預金５%（3か月のみ）の契約を提案してきました。

広告の出し方は各銀行さまざまですが、ネット銀行から地銀信金に至るまで、大半の金融機関が提供している主流の販売テクニックです。

下記の様な、円グラフの広告を銀行で見つけたら、大体がセットでお得の広告です。笑

どういうものかというと、

リスク商品と同じ金額分、高い金利で定期預金を契約してあげるよ！

ということです。

銀行としては、リスク商品を販売したいので、

「しょうがないな～定期の利息多めにあげるから、試しに運用初めてみなよ！」

というキャンペーンをしているのです。

定期で確実に利息を貰いつつ、リスク商品を契約すれば、もしリスク商品が元本割れしても、定期の金利で多少カバーできるしオススメでしょ！

そんな感じです！

はい。私、調子に乗っていましたね。笑

結婚して、浮かれてたんですかね！笑

300万円の仕組預金と300万円の定期預金の計600万円の大金を契約しました！！

そう。セットでお得！の販売の注意点として、

大金をつぎ込んでしまいそうになるという問題があります。

長くなるので別の記事で紹介します。

というワケで、

「セットでお得！」に注意してくださいね！

仕組預金を契約した後の展開

話は戻って、

仕組預金を契約したあとどうなったかというと、

冒頭でも紹介した通り、元本割れしました。

満期日に為替レートが円高だったため、

外貨（豪ドル）で戻ってきてしまったからです。

コロナの影響か分かりませんが、信じられないほど円高は進み、

満期日は、1ドル＝68円でした。

私が契約した条件をおさらいすると、

契約金額　　　300万円
使用する通貨　豪ドル
金利　　　　　1.４%
　　　（※円安または同じレートの場合）
契約日レート　１ドル＝76円
判定レート　　１ドル＝73円
　　　　★１ドル＝76円（－３円）
満期日のレート　１ドル＝68円
　　　　　　　（※判定レートより円高）
（※計算を分かりやすくするため、レートは小数点以下切り捨て）

つまり、300万円÷73円（判定レート）＝約4,1095豪ドル　

が外貨預金口座に振り込まれていました。

約4,1095豪ドルを、満期日のレート（１ドル＝68円）で円に直すと、

約4,1095豪ドル×68円＝2,794,520円

となり、元本割れとなりました。

※実際には、外貨を円に戻す際に為替手数料がかかるので、もう少し損をしているとイメージしてください。

（※７～８%のマイナスなので、株に比べればリスクはそこまで大きくないのかなとも、感じつつやっぱり含み損って辛い・・・）

豪ドルで暫く置いておき、円安になるまで待つことにしました。

よく分かりませんが、

店頭では初めてのリスク商品を購入する方向けの商品として扱われています。

そして、満期日に、含み損を抱えた私に、

新生銀行の担当者から電話が掛かってきました！！

営業さんから電話が掛かってきた！

含み損状態の私に、

営業さんからとある提案の電話が掛かってきました。

と、思いましたが、話をきいてみることに。

　

結構面白かったので紹介したいと思います。

え？豪ドルとNZドル？の仕組預金？

豪ドルとNZドルの仕組預金は、訳が分からなくなること間違いなしですし、歴史的に見ても豪ドルは当時凄い円高だったので、1年は戻らないと予測し、豪ドル定期（１年）の提案を受け入れました。

その結果、、、

有難いことに、私の予想は的中。

1年で急速に円安になり、1ドル＝85円に。

豪ドル定期の利息も付いたので、

円に戻すときの為替手数料を除いても、

50万円もの利益を得ることが出来ました。

以上が、

・商品の提案から申込、
・満期時の含み損の経験と、
・その後の営業トーク、
・円に戻すまで

のお話です。

仕組預金ってどうなの？
元本割れしたらどんな顛末がまってるの？

ということが謎だった方は、イメージが湧いたのではないでしょうか？

さいごに

結果として、定期の利息で3万円程（税引後）と仕組預金の後の為替差益のおかげで、2年で53万円ちょっと儲けさせていただきましたが、契約の経緯や内容はよくないですよね。

あくまで余裕資金で偶々運よく乗っかれたから良かった話です。

時代と共に、色んな金融商品が登場してきます。ですが、都度都度、商品の特性やリスクの大きさを自分で考え、正しく理解して、資産運用していくことが大切です。

リスクを取らずにお金を増やすことは不可能ですが、くれぐれも今回の私みたいに、

ノリで契約しない様に気を付けてくださいね！

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まだ口座開設していない方は、是非、口座開設をオススメします！